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ApoRisk® Nachrichten - Vorsorge:

ALTERSVORSORGE

Was beim Aufbessern der Rente zu beachten ist

Eine Privatrente kann im Altersvorsorge-Mix sinnvoll sein - vorher sollten geförderte Angebote wie Riester aber ausgenutzt sein.

Riester-Zuschlag vom Staat bereits kassiert? Dann - aber auch nur dann - können sich Sparer überlegen, ob sie zusätzlich eine sogenannte Privatrente abschließen. Als Privatrente werden Rentenversicherungen bezeichnet, die im Gegensatz zu Riester- oder Rürup-Verträgen ohne staatliche Förderung auskommen. Im Kern handelt es sich dabei um Lebensversicherungen. Der Sparer zahlt meist mehrere Jahrzehnte lang regelmäßig einen bestimmten Beitrag ein - und bekommt am Ende eine monatliche Rente. In der Regel kann man sich sein Geld bei der Privatrente auch auf einen Schlag auszahlen lassen, was bei Riester oder Rürup nur bedingt oder gar nicht möglich ist.

Sparer sollten aber beachten, dass nicht nur die staatliche Förderung fehlt. Derzeit geraten die Versicherungen außerdem durch mehrere Entwicklungen unter Druck. Mit der Absenkung des auch Garantiezins genannten Höchstrechnungszinses ab 2012 geben die Versicherer so gut wie kein Zinsversprechen mehr. Das einstige Markenzeichen und Werbeargument war diese Mindestverzinsung - schließlich gibt es keine andere Anlageklasse, die ihren Kunden zusagt, das eingezahlte Kapital zurückzubekommen und einen garantierten Zins obendrauf zu erhalten. Verzinst wird aber nur der Sparanteil, also nur etwa 80 Prozent der eingezahlten Beiträge. Damit kann die tatsächliche Rendite ab 2012 in den roten Bereich rutschen.

Die Anhebung des Leitzinses der Europäischen Zentralbank spielt den Lebensversicherern auch alles andere als in die Hände: Einerseits verdienen Sparer dann bei ihnen weniger als bei der Konkurrenz, was das Neugeschäft ins Stocken bringen dürfte. Zum anderen können die Lebensversicherer, die ihr Geld langfristig anlegen (müssen), weniger schnell von einer Zinswende profitieren.

Die Versicherer pochen auf die Sicherheit ihres Produkts auch unabhängig von der kurzfristigen Zinsentwicklung: „Dass wir in der Lage sind, unseren Kunden eine schwankungsarme und attraktive Realverzinsung unabhängig vom Kapitalmarktumfeld zu bieten, hat Allianz Leben über viele Jahre bewiesen", sagt Jörg Ladwein, verantwortlich für Kapitalanlagen der Allianz Lebensversicherung. Weiterhin gilt trotz all der Hiobsbotschaften: Wer einen Altvertrag in Händen hält, sollte die Zähne zusammenbeißen und durchhalten. Policen, die Kunden vor dem Jahr 2005 abgeschlossen haben, punkten außer mit dem höheren Garantiezins noch durch einen Steuervorteil.

Privatrente als Sahnehäubchen

Wer sich erst heute dazu entschlossen hat, eine Privatrente als Sahnehäubchen für die Altersvorsorge abzuschließen, weil er bereits über Riester- und Betriebsrente die Basis für seine Absicherung gelegt hat, der sollte vor allem drei Punkte bedenken: Nicht in Torschlusspanik verfallen, weil der Rechnungszins zum 1. Januar 2012 auf 1,75 Prozent abgesenkt wird. Verbraucherschützer warnen vor einem Resteverkauf der Versicherungsbranche. Der Abschluss einer Privatrente ist immer auch eine Wette auf ein langes Leben. Verstirbt der Kunde früh, hat die Versicherung gewonnen, erreicht der Versicherte hingegen ein hohes Alter, ist er derjenige, der ein gutes Geschäft macht.

Das Wichtigste aberist, auf die Kosten für Flexibilität achten. Privatrenten werden seit jeher aus zwei Gründen kritisiert: Sie gelten als Egoistenprodukte, weil sie vom Grundgedanken her „nur" den eigenen Alterswohlstand absichern. Und sie müssen sich der Klage stellen, unflexibel zu sein. Beide Vorwürfe treffen grundsätzlich zu.

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