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Anlegen & Sparen | Finanzkrise

Geldanlage für Kinder

Wenn Großeltern ihre Enkel finanziell absichern wollen, stehen sie vor vielen Fragen: Welche Möglichkeiten der Geldanlage gibt es überhaupt und welche sind in Zeiten der Finanzkrise sicher?

Viele Großeltern möchten ihren Enkeln etwas Gutes tun und Geld für die Kleinen anlegen - zehn Euro oder mehr im Monat - für den Führerschein oder als Zuschuss zur Ausbildung. Nur, wie legt man Geld in Zeiten der Finanzkrise an? Es gibt verschiedene Möglichkeiten. Wichtige Kriterien sind: Wie viel Geld soll anlegt werden, wie flexibel soll die Anlage sein, und wie hoch ist die Risikobereitschaft? Tipps vom Finanzexperten Ingo Raumanns aus Frankfurt:

Sparbuch:
Es gibt es noch, das gute alte Sparbuch. Gerade in unsicheren Zeiten wird es wieder aktuell. Die Vorteile des Sparbuchs sind: Die Geldanlage ist sicher, und Einzahlungen sind auch zwischendurch möglich, z. B. zu Geburtstagen oder zu Weihnachten. Die Summe der Einzahlungen kann je nach der eigenen Finanzsituation verändert werden. Das Geld ist schnell verfügbar, und es gibt kaum Einschränkungen bei der Auszahlung. Der Nachteil ist, dass das Sparbuch nur gering verzinst ist - die Gewinne sind nicht hoch.

Festzins-Sparen:
Beim Festzinssparen der Banken wird eine feste Laufzeit vereinbart und ein fester Betrag, der jeden Monat eingezahlt wird. Das kann auch ein kleiner Betrag sein, wobei einige Banken Mindestsparraten vorgeben. Für die Laufzeit wird ein fester Zinssatz vereinbart, der etwas höher liegt als beim Sparbuch. Die Erträge sind also besser, allerdings ist Festzinssparen wenig flexibel. Zwischenzahlungen sind meistens nicht möglich, und Auszahlungen während der Laufzeit können zum Verlust der höheren Zinsen führen. Aber: Sicher ist die Geldanlage auf jeden Fall und planbar, weil Zinsen, Laufzeit und Einzahlungen feststehen.

Bausparverträge:
Auch Bausparverträge können eine gute Geldanlage für Kinder sein. Wichtig zu wissen ist, dass das Geld, das am Ende ausgezahlt wird, nicht für eine Immobilie verwendet werden muss. Bausparen ist grundsätzlich eine Möglichkeit, um Geld anzusparen. Beim Bausparen liegen die Zinsen im Mittelfeld. Die Anlage ist sicher und planbar. Es ist eine Laufzeit von mindestens sieben Jahren einzuhalten, in der monatlich ein bestimmter Betrag eingezahlt wird. Zwischenzahlungen sind ebenfalls möglich. Auszahlungen während der ersten sieben Jahre haben den Verlust von Zinserträgen zur Folge. Wichtig: Um hohe Kosten zu vermeiden, sollte die anfänglich vereinbarte Baussparsumme möglichst gering sein.

Lebensversicherungen:
Lebensversicherungen lohnen sich nur über eine längere Laufzeit, da die Gebühren vergleichsweise hoch sind. Der große Vorteil ist, dass die Anlage abgesichert werden kann. Die Großeltern oder Eltern sollten die Lebensversicherung auf ihren eigenen Namen abschließen und das Kind als widerruflich Begünstigten einsetzen. Stirbt die versicherte Person, kommt eine Todesfallsumme zur Auszahlung oder die Beiträge werden alternativ von der Versicherung bis zum Vertragsende weiter gezahlt. Die Anlage selber ist sicher. Bei einer Lebensversicherung gibt es garantierte Erträge, die aber bei kurzen Laufzeiten durch die höheren Anfangskosten niedriger sind als beim Sparbuch. Durch Überschüsse besteht allerdings die Chance, mehr zu erwirtschaften. Überschüsse müssen aber nicht erfolgen. Dieses Risiko bleibt.

Investment-Fonds:
Bei Investment-Fonds kann der Ertrag groß sein, allerdings birgt ein Fonds auch immer ein großes Verlustrisiko. Eine Anlage in Investment-Fonds ist nichts für Menschen mit einem großen Sicherheitsbedürfnis. Fonds sind sehr flexibel, man kann sie jederzeit an- und verkaufen.

Ein Rechenbeispiel
Die Großmutter möchte Geld für den fünfjährigen Enkel anlegen bis er 18 Jahre alt ist - 30 Euro im Monat, 13 Jahre lang. Welche Sparform bringt wie viel Ertrag? Aufgrund der vielen Details und Anbieter handelt es sich bei dieser Beispielrechnung um Durchschnittswerte aus heutiger Sicht:

• Sparbuch 5.170 Euro
• Festzins-Sparen 5.535 Euro
• Bausparen 5.729 Euro
• Lebensversicherung 4.634 Euro (garantiert)
• 5.556 Euro (voraussichtlich)
• Fonds 6.744 Euro (Annahme, große - auch negative - Abweichungen sind möglich)

Sollte man Geld auf den eigenen Namen anlegen oder auf den des Kindes?

Beim Sparbuch, dem Festzinssparen, einem Bausparvertrag oder bei Fonds kann das jeder handhaben, wie er möchte. Eine Lebensversicherung wird auf das Kind abgeschlossen. Das versicherte Kind ist abhängig vom Alter der Großeltern oder der Eltern. Experten raten generell dazu, Geld auf den eigenen Namen anzulegen. Denn die Laufzeit ist lang. Entwickelt sich das Kind im Laufe der Zeit in eine unerwünschte Richtung, kann man das Geld zurückhalten. Steht der Name des Kindes als unwiderruflich bezugsberechtigt im Vertrag, so hat es in jedem Fall Anspruch, da es Eigentümer der Versicherung ist. Achtung: Legt man nicht auf den Namen des Kindes an, sollte man in seinem Testament vermerken, dass es das entsprechende Geld bekommen soll. Hat man dies nicht geregelt, fällt das Geld in die allgemeine Erbmasse.

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